Pour comparer efficacement les offres de crédit, ou pour déterminer combien un crédit coûte réellement, on utilise le Taux Effectif Global. Le Taux Effectif Global (TEG) regroupe le taux d’intérêt nominal, mais aussi les frais de dossiers, les assurances, ainsi que les frais liés aux garanties.
Les frais d’assurance
À part le taux nominal d’intérêt, le coût du crédit est aussi déterminé par les divers frais qui s’y ajoutent, frais parmi lesquels se trouvent les frais d’assurance. En France, l’assurance emprunteur est sollicitée pour tout crédit immobilier, mais n’est pas nécessaire pour un crédit à la consommation. L’importance de cette assurance est liée à celle de la somme empruntée ainsi que de sa durée.
Généralement les banques prêteuses fournissent en même temps les assurances crédits nécessaires. Vous pouvez opter pour une assurance individuelle, car depuis la reforme Lagarde de 2010 vous n’êtes plus obligé de prendre l’assurance groupe. Cependant, le contrat doit présenter le même niveau de sureté que le contrat de l’établissement prêteur. Il est à noter qu’il existe d’autres assurances facultatives par exemple l’assurance perte d’emploi.
Les frais de dossier
Les frais de dossier sont demandés lors de la mise en place du crédit par l’organisme de crédit. Ces frais sont prélevés si votre dossier est non valide et que le crédit est refusé. Selon les établissements de crédit et les types de prêts, les frais de dossier peuvent être fixes ou variables, c’est-à-dire proportionnels au montant du prêt. Ces frais équivalent au coût d’analyse du dossier de demande de crédit. Les frais de dossier représentent une part non négligeable du montant financé, même s’ils s’élèvent généralement à 1% de ce montant.
Les frais annexes
Normalement, les frais annexes ne dépassent pas les dizaines d’euros, car il s’agit de la somme des coûts que la banque a engagée pour le compte de l’emprunteur et comprend par exemple les timbres fiscaux, les frais d’enregistrement,… Ces frais sont de nature fiscale, ils ne sont donc pas rattachés au crédit. Il est à noter que ces frais sont obligatoires, mais aussi substantiels.
Le TAEG
Le taux annuel effectif global de l’emprunt ou TAEG est calculé sur une base actuarielle et prend en compte en plus du taux d’intérêt nominal de tous les éléments du coût de l’emprunt. Il s’agit en fait du Taux Effectif Global ou TEG, seulement le TEG est destiné aux crédits immobiliers et le TAEG aux crédits à la consommation.
Il faut utiliser ces taux afin de comparer les offres des organismes financiers dans leur globalité, car le taux d’intérêt nominal ne suffit généralement pas. En effet, de petites différences au niveau du taux effectif génèrent au final des variations non négligeables au niveau du coût total du prêt.
